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万能险囚系再升级:禁作附加险 七月前形成自己检查整顿改进

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  对此,多位业内人士指出,目前不符合该规定的两全、年金保险同样广泛存在。“很多产品都没有等到5年就返还了,所以都要面临调整。”一位保险业内人士指出。
《每日经济新闻》记者注意到,此次《通知》对于违反规定的处罚可谓严厉。

  重疾险产品迎来创新期

  在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时,保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济新闻》记者昨日从相关保险公司获悉,针对保险产品短期化发展的情况,中国保监会日前下发
《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。通知同时要求,对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率,保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。

  据悉,《通知》下发之后即生效,保险公司新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行。对于市场上已经存在的不合规产品,《通知》要求,保险公司在10月1日前完成自查和整改。

  这些规避了《办法》规定的替代产品以套餐形式推出,即一个产品由一个主险和一个附加重疾险组合而成,其中,主险具备生存给付功能——比如主险为两全保险或具备现金价值可退保取现的分红寿险。比如友邦保险推出的由友邦守卫神两全保险和友邦附加守卫神重大疾病保险组合而成的新版重疾险、光大永明保险公司推出的康顺无忧重大疾病保障计划等,都拥有满期给付功能。这样一来,新重疾险仍达到了变相返还的效果,而且有些保险的保费反而有所提高。

  《每日经济新闻》记者统计发现,在相关寿险公司所有产品中,首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿(微博)幸福人生A款终身年金保险(分红型),自犹豫期结束的次日开始至60周岁前,每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%;如华夏人寿童鑫锁两全保险
(分红型),自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期,按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

  在业内人士看来,这一设计的优势在于:通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合,主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户,以月复利方式累积增值。附加万能险账户每月公布结算利息利益清晰透明,投保人可以灵活支配。

  《办法》第十四条:

摘要:以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。
在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时,保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济…

  人身险产品开发回归保障
进入2017年,监管手段再次升级,在连续发文防风险、补短板之后,保监会针对人身险产品的设计下发了文件。《通知》显示,此举主要是为规范保险公司产品开发设计行为,切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源、防范经营风险。
《通知》规定了人身险产品的开发原则,并给出了鼓励开发的方向。鼓励保险公司开发人身险产品的方向主要是定期寿险产品、终身寿险产品、长期年金保险产品、健康险以及特定人群的专属定制保险方向。
针对保险公司开发设计的保险产品,保监会提出了相应的监管要求。如,保险产品名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。保险公司对产品进行组合销售的,应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

  在《办法》出台以前,很多健康保险,尤其是重疾险的保险条款中都有生存给付责任。有病赔钱、无病还本,一直是很多保险公司在销售返还型健康险时的一大卖点。无病还本虽然满足了一些消费者买保险不愿意赔钱的心理诉求,但一般来讲,购买返还型重疾险要支付的费用较高,相当于投保人用利息支付了保费。对于交费能力不高的消费者来说,这种保险并不合适。

  据《每日经济新闻》记者不完全统计,目前各寿险公司官方网站列出的产品中,3年以内开始返还的保险产品高达六七十款。快速返还保险产品涉及了大部分寿险公司。假若保险监管机构按《通知》精神严格监管,对行业和各相关保险公司的影响不可小觑。

  由于《通知》禁止的产品形式较为普遍,是否对后续的产品销售和设计调整造成一定影响?上述寿险公司内部人士认为,“因为4月1日前,已有一批这样的产品停售了,所以该规定影响可能不会太大。”

  理赔终回归医学标准

  一位中资保险公司分公司副总经理表示,该保险分公司目前生存保险金首次给付早于3年的快速返还型产品约占所有两全保险10%左右;而同业公司的比例要高很多。尽管短期产品会使保险公司的保费数据看起来更加漂亮,但短期产品产生的利润很低或者根本没有利润产生,公司未来还是集中精力来做好长期返还型产品。

  一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示,“万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。”
据了解,《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效,保险公司需要在10月1日前,对已经审批或备案的产品完成自查和整改。

  文/本刊记者 陈大伟

  “以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。”一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。

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  所谓生存给付责任,即被保险人生存至约定年龄或约定期限时,保险公司根据合同约定的金额给付被保险人生存金,保险合同继续有效。

  60余款产品3年内返还

  此外,《通知》还对护理、失能、团体医疗等险种分别作出规定。
具体而言,护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件;失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件;团体医疗保险产品中,保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付,且产品定价利率应符合相关监管规定要求。

  开发重疾险的初衷是为了给罹患重大疾病的消费者以经济补偿,但市场上的很多重疾险产品受到质疑,是因为在保险责任确认上的一些苛刻要求,比如要求恶性肿瘤一定要提供切片,而在临床诊疗中,通过涂片、穿刺等多种医疗手段都可以实现确诊。在被保险人理赔的时候,保险公司总以必须严格按照保险条款的标准进行赔付为由,拒绝理赔,让很多消费者发出重疾险“保死不保生”的怨言。

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  《每日经济新闻》记者注意到,上述产品形态在近年来险企备战“开门红”策略中极为常见。如2014年、2015年开年期间,多家大型险企以“分红险+万能险”作为主打产品组合。2016年、2017年初,几大公司又力推“年金险+万能险”组合。

  保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

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  《办法》第二十一条:

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