短命雾霾险被指滥用创新噱头

   
为配合“平安雾霾险”的推出,中国平安还启动了“2014平安低碳100行动计划”,承诺每售出50份雾霾险,平安将种下1棵树,同时将向5座受雾霾影响最严重的城市的环卫工人赠送500份雾霾险。

  作为内地保险业界的另一巨头,中国人保财险[微博]的“空气污染健康损害保险”几乎在同一时间在北京地区正式开售。

  所谓大数法则,指的是保险公司通过承保大量风险单位,利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的规律来设计产品。而比如雾霾指数险,一旦所在城市空气质量指数(AQI)爆表,投保人即可获赔。

 
  在今年的全国“两会”上,“治霾”成为代表委员的焦点议题,而有的政协委员呼吁政府出台“雾霾补贴”的提案,也因此获得了各界的响应。

  近两年中国内地频现大范围雾霾,将民众对于环境与健康的关注提升到了前所未有的高度。2013年10月,世界卫生组织下属国际癌症研究机构将室外空气污染确定为新的致癌物,致癌级别与吸烟、食用霉变食物、遭受紫外线辐射、吸入甲醛等归为一类。

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据悉,这一险种的保障范围包括:连续5日空气污染指数大于300,将一次性给付最高300元的津贴;被保险人在保障期间因雾霾致病住院,可获得最高1500元的住院补贴,保险期限为一年。

  在今年的全国“两会”上,“治霾”成为代表委员的焦点议题,而有的政协委员呼吁政府出台“雾霾补贴”的提案,也因此获得了各界的响应。

  人保财险推出的“雾霾险”规定,被保险人自保险期间开始之日起60日后患有疾病(包括雾霾引起的如呼吸道、心脑血管等疾病在内),并因该疾病在保险期间内入住二级或二级以上医院进行治疗,保险人根据被保险人的实际住院日数给付疾病住院津贴保险金。

   中国平安保险集团近日宣布推出两款雾霾险,包括旗下平安养老险的“平安雾霾健康险”和平安产险的“平安雾霾指数险”。其中,前者3月14日正式上线内测,首张保单于3月17日上午产生。

  随即亮相的“平安雾霾指数险”重点关注空气指数对环境的影响。按照保险合同,在7天的保险周期内,若投保人所在城市的空气质量指数达到或超过一定标准,将获得保险公司给付的“恶劣天气津贴”。目前这一险种覆盖了西安、石家庄、北京、哈尔滨、成都、广州、上海等7座城市。

  随后,接近保监会人士直言,“雾霾险”与保险本质相悖,不再是保险产品,更像是博彩。保险产品要满足两大原则,一是要有可保利益,二是要符合大数法则。“雾霾险”两条都不符合。”

   
随即亮相的“平安雾霾指数险”重点关注空气指数对环境的影响。按照保险合同,在7天的保险周期内,若投保人所在城市的空气质量指数达到或超过一定标准,将获得保险公司给付的“恶劣天气津贴”。目前这一险种覆盖了西安、石家庄、北京、哈尔滨、成都、广州、上海等7座城市。 

  据了解,“平安雾霾健康险”专项承保雾霾环境下的高发癌症肺癌,为特定呼吸系统疾病提供住院津贴。另外,如果连续7天AQI(空气质量指数)超过300,保费超过一定金额的投保人将获赠相应的健康检查。

  对此,保监会有关负责人给出的理由是:根据目前情况,部分保险公司在互联网上销售的“雾霾险”产品与向保监会备案的条款存在一定差异,正在研究其是否存在销售误导、不执行经备案的条款费率的行为;如上述行为属实,保监会将依据相关法律法规责令公司改正。

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  一方面,由于缺乏足够的经验数据支持,雾霾险现阶段仍是一种“试验品”,保险公司心里没底,投保人恐怕也兴趣不高。另一方面,“因霾致病”的判定难度较大,未来或成为保险理赔的瓶颈。

  中国平安推出的“雾霾险”分为两款,一款是由平安养老险推出的平安雾霾健康险,一款是由平安产险推出的平安雾霾指数险。其中,平安雾霾健康险特别开放承保年龄区间0-64岁,涵盖最容易受雾霾影响的儿童和老人,为特定呼吸系统疾病提供住院津贴,保费金额亦可随心搭配。如果连续7天AQI(空气质量指数)指数超过300,保费超过100元的投保人,将获赠肺功能及耳鼻喉检查;保费超过500元的投保人,将获赠肺部CT检查。客户可自由组合5万至50万元的意外伤害、10元/天至100元/天的呼吸系统住院津贴、10元/天至100元/天的肺癌津贴、5万至10万元的肺癌身故保险,保费最低至41.2元,最高到1700元。而平安产险推出的平安雾霾指数险,重点关注空气质量指数,一旦所在城市AQI爆表,投保人即可获赔。

   
作为内地保险业界的另一巨头,中国人保财险的“空气污染健康损害保险”几乎在同一时间在北京地区正式开售。

  中国平安[微博]保险集团近日宣布推出两款雾霾险,包括旗下平安养老险的“平安雾霾健康险”和平安产险的“平安雾霾指数险”。其中,前者3月14日正式上线内测,首张保单于3月17日上午产生。

  同时由于雾霾致病较难界定,其理赔可能存在一定困难。经研究两家公司推出的雾霾险,有保险业内人士认为,即使雾霾多发,但是想要获得理赔也并非易事。人保财险和中国平安分别把赔付条件定为连续5天和7天,但事实上,这种连续5-7天的“严重污染”在历史上尚未出现过。并且,因为它们的保险条款规定,需要医生开具疾病住院证明才可获得理赔。“呼吸道疾病的致病因素很多,是否与雾霾有关很难确定,通常医生也不会提供这种证明。”该人士还认为,监测机构得出的数据不尽相同,哪个数据更准确也难以界定。

   
据了解,“平安雾霾健康险”专项承保雾霾环境下的高发癌症肺癌,为特定呼吸系统疾病提供住院津贴。另外,如果连续7天AQI(空气质量指数)超过300,保费超过一定金额的投保人将获赠相应的健康检查。

  保险业界专家表示,在保险市场竞争日趋激烈的当下,越来越多保险公司开始针对特定人群、特定区域、特定风险开发保险新品。雾霾险的出现,也是内地保险业从同质化困局中突围,步入细分化时代的标志之一。

  撰文本刊记者郭伟超吴倩雯

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