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包商业银行行被接管背后:资本丰富率连触红线,职员和工人违法发放贷款2亿获刑

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文|AI财经社 石万佳

一、突发! 包商银行被央行、银保监会接管

5月24日,据央行官网公告,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告,鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定,中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。

与包商银行有业务合作的人士向投中网透露,包商银行出事可能因为2个原因:放贷成本过高;旗下消金公司拖累。

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对于这一接管行为,央行用6个问答对接管缘由、储户权益等问题做出了具体解释:

1、为什么要接管包商银行?

包商银行出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定,人民银行、银保监会会同有关方面于2019年5月24日依法联合接管包商银行,接管期限为一年。

2、为什么由中国建设银行实施托管?

托管的目的是保障包商银行正常经营,各项业务不受影响。中国建设银行是中国最大的商业银行之一,综合实力强,经营管理规范,网点和客户服务体系完善。由中国建设银行实施托管,有利于保障包商银行各项业务正常开展,持续运营。

3、个人储蓄存款本息是否得到全额保障?

人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,个人存取自由,没有任何变化。

4、接管对个人理财业务有何影响?

接管后,包商银行个人理财各项业务不受影响,原有合同继续执行,无需重签。

5、持有包商银行银行卡怎么办?

网上银行业务是否受影响?接管后,包商银行银行卡照常使用,具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑,网上银行业务照常运营,不受影响。

6、接管后,个人客户需要配合做什么?

不需要。接管后,包商银行正常经营,个人存、贷、汇等各项业务照常办理,无需个人配合做任何工作。包商银行不是第一家被接管的银行,在此之前恒丰银行曾在去年4月被山东监管机构接管。那么在什么情况下银行会被接管呢?中华人民共和国银行业监督管理法释义:第三十八条指出,银行业金融机构被接管,或者被指令与其他银行业金融机构合并,有两种理由要件:一是银行业金融机构由于经营管理不善,已经发生信用危机,严重影响债权人利益的;二是银行业金融机构由于管理不善,或其它原因,可能发生信用危机,将会严重影响债权人利益时。

图片来源:视觉中国

编辑|鹿鸣

二、包商银行究竟是一家什么样的银行?

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根据企查查显示,包商银行股份有限公司成立于1998年12月16日,法定代表人为李镇西,注册资金47亿元,实缴资本39亿元。主要经营范围为吸收公众存款;发放短期、中期、长期贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;买卖等。

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根据公开资料显示,包商银行股份有限公司曾将2015年年度净利润4.3亿元全部转增股本金。如此来看,包商银行在早期存在一定的盈利能力。

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包商银行的股东数目众多。企查查数据显示,包商银行法人股持股比例为97.07%,实缴金额37.9亿元;金岩等1376名自然人持股比例2.7%,实缴金额1亿元;集体户持股0.23%,实缴金额9.1百万元。

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尽管实缴与注册金额看起来金额巨大,存在一定的抗风险能力,但从公开信息来看,包商银行本身的底子却并不干净。

该银行自身风险多达255条,其中主要包括与商品房预售引起的纠纷案件、因房屋租赁合同而产生的纠纷案件,以及因借款合同而导致的纠纷案件等。

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除自身风险之外,其关联风险,更是达到1万多条。

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而更为值得一提的是,包商银行的分公司以及其投资的部分公司均曾受到多次行政处罚及税务处罚。

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3月11日,原包商银行股份有限公司(以下简称:包商银行)北京分行客户经理刘京鹏涉嫌非国家工作人员受贿罪、违法发放贷款罪案件已做出最终判决。数罪并罚,刘京鹏被判有期徒刑十二年六个月,并处以罚金5万元。

5月24日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告称,鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。小犀财经查阅银监会网站发现,这是自银监会成立以来,银行被监管部门接管的首个案例。

三、包商银行两名员工受贿50余万

从工商信息来看,包商银行已可以堪称劣迹斑斑,而在企业内部管理方面,或也存在一定的缺陷。

今年3月份,据《每经网》报道,3月11日,该行“刘京鹏、牛敏在办理贷款中收受贿赂,违法发放贷款2亿元,并向借款人收取53.2万“咨询费”。

2013年11月,被告人刘京鹏时任包商银行北京分行金融事业部业务经理,在办理包商银行北京分行与河曲县新胜民用煤储售煤场通道贷款业务时,经与时任包商银行北京分行金融事业部部门经理牛敏商议,在办理此业务时收取咨询费。刘京鹏联系新时代信托股份有限公司的朱玉超,通过该公司收取咨询费53.2万元,刘京鹏将其中的8万元分给牛敏,余款据为己有。在本案审理期间,牛敏的近亲属已将违法所得8万元缴出。

2015年1月30日,包商银行北京分行向山西省河曲县新胜民用煤储售煤场发放贷款2亿元。被告人刘京鹏作为该笔贷款业务的经办人,在发放贷款前,未对用款企业的信用等级及提交的虚假资料认真审核,未实地到用款企业河曲县新胜民用煤储售煤场进行尽职调查,在流动资金借款合同面签过程中未对李某的身份及权限进行核实的情况下,便将该笔贷款申报到包商银行北京分行相关部门审批并将贷款发放。

贷款发放后,河曲县民用煤储售煤场仅归还包商银行部分利息,本金2亿元至2018年11月9日一审判决之日仍未还。

原包商银行北京分行金融事业部部门经理牛敏也涉及该案。在发放贷款过程中,牛敏以咨询费名义收受贿赂8万元,已构成非国家工作人员受贿罪,牛敏被判处有期徒刑7个月。

公告显示,接管组由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建,接管组组长为周学东,副组长为李国荣,从接管开始之日起,接管组全面行使包商银行的经营管理权,并委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务,组建托管工作组,在接管组指导下,按照托管协议开展工作。

四、全国18家分行 负债总额5034亿

根据公开资料显示,截止目前,该行在内蒙古自治区内,以及宁波、深圳、成都、北京共设立了18家分行、291个营业网点,员工8000多人。此外,该行发起设立了北京昌平、天津津南、江苏南通等29家村镇银行;机构遍布全国16个省、市、自治区。

根据该行2017年三季度数据显示,包商银行资本充足率较2017年6月末有略微提升。截至2017年三季度末,该行资本充足率为9.52%,核心一级资本充足率7.38%,一级资本充足率7.38%。

而根据包商银行日前发布的《包商银行股份有限公司2019年同业存单计划》显示,截至2018年9月末,该行资产总额5358亿元,其中各项贷款及垫款2042亿元;负债总额为5034亿元,其中吸收各项存款2293亿元,同业负债为2211亿元;所有者权益324亿元。

另根据包商银行官网显示,目前,该行提供公司金融、小微金融、个人金融、信用卡等服务,理财最高年化收益可达到4.95%,借款放款时间仅需1—3天,办卡仅需3—5天。(文/晨曦
来源/投中网)

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上述两名员工的受贿违规放贷让包商银行惨遭损失。贷款发放后,用款企业仅归还了包商银行的部分利息,本金2亿元至今未还。

公开信息显示,包商银行近年来遇到的危机的确不少。今年3月,包商银行两名员工在办理贷款中收受贿赂,并因违法发放贷款,造成银行损失2亿元未能收回被判刑;此外,包商银行2017年年报及之后的财务报告至今未披露;更早之前,包商银行曾涉足P2P领域,但以失败告终。

信贷内控制度或流于形式

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2013年11月,作为包商银行北京分行金融事业部业务经理,刘京鹏在办理河曲县新胜民用煤储售煤场通道贷款业务时,经与时任包商银行北京分行金融事业部部门经理的牛敏商议,在办理此业务时收取咨询费共计53.2万元。其中,牛敏拿到8万元,剩余的咨询费被刘京鹏据为己有。

建行承担托管业务

在申请借款时,用款企业山西省河曲县新胜民用煤储售煤场已处于停产状态,并向包商银行提供虚假贷款资料。作为该笔贷款业务的经办人,刘京鹏在发放贷款前,并未对用款企业的信用等级及提交的虚假资料认真审核,也未到该企业进行实地调查。在流动资金借款合同面签过程中,在未对李某的身份及权限进行核实的情况下,便将该笔贷款申报到包商银行北京分行相关部门审批并将贷款发放。

当晚,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会负责人就接管包商银行问题答记者问,称中国建设银行是中国最大的商业银行之一,综合实力强,经营管理规范,网点和客户服务体系完善,由中国建设银行实施托管,有利于保障包商银行各项业务正常开展,持续运营。

法院认为,作为银行工作人员,刘京鹏、牛敏在发放贷款的过程中,利用职务上的便利,违反国家规定,以咨询费名义收受贿赂,数额较大,其行为均已构成非国家工作人员受贿罪。此外,刘京鹏还违反国家规定发放贷款,数额特别巨大,造成特别重大损失,其行为亦构成违法发放贷款罪。

相关负责人还表示,接管后,人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,个人存取自由,没有任何变化;个人理财各项业务不受影响,原有合同继续执行,无需重签;包商银行银行卡照常使用,具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑,网上银行业务照常运营,不受影响;包商银行正常经营,个人存、贷、汇等各项业务照常办理,无需个人配合做任何工作。

对此,某股份制银行内部人士接受时代财经采访时表示,“主要原因在于经办人员未履职,但这也反映出该行内部管理上的缺失,信贷内控制度流于形式。对于这种大额的贷款,上级行应该换人进行调查的。”

员工曾违规放贷

值得注意的是,贷款发放后,河曲县民用煤储售煤场仅归还了包商银行部分利息,本金2亿元至今未还。而根据国家企业信用信息公示系统显示,山西省河曲县新胜民用煤储售煤场因未公示年度报告,已连续三年被列入经营异常名录。

今年3月,中国裁判文书网公布一份《刘京鹏、牛敏非国家工作人员受贿、违法发放贷款二审刑事判决书》,称对原包商银行北京分行客户经理刘京鹏在他罪服刑期间又发现漏罪,被依法数罪并罚。

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