洪雨来袭顾虑房子安全? 百来元买份家庭财产保险更安心

  而在中国房地产研究会副会长胡志刚看来,“保证房屋质量关键在于建立具有法律效力的建筑工程责任制度,在这个制度基础上,以完善的住宅质量保险作加持。”他告诉本刊记者。

  如果还贷人(被保险人)因意外伤害事故死亡或伤残,并因此丧失全部或部分还贷能力,那么,还贷责任可以通过房贷险转嫁给保险公司,即保险公司将代借款人向银行还款。

  然而,与房贷险负增长相比,家财险却保持了稳健的增长,同期保费收入达到2136.43万元,同比增长6.88%。

  一些保险公司近几年陆续推出可自由搭配的家庭财产综合险。除了房屋、装修及室内财产3项主险之外,还针对盗抢、水暖管爆裂、因电压异常引起的家用电器损毁、家养宠物造成第三者人身伤害或财产损失等内容承保。

  ■市场现状

  对房屋所有人而言,这些综合的家庭财产保险与房贷险最明显的区别,就是受益人将从银行变为自己指定的人。

  家财险在中国一直没有推广开,居民不愿花钱、风险意识不强是一方面,更重要的原因也是保险产品缺陷太大

  新快报记者发现,市面上的家财险基本上都规定了不予承保的五类财产:一是价值太大或无固定价值的,如金银、首饰、古玩、字画等珍贵财物;二是不属于实际物
资的,如储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、技术资料等;三是处于危险状态的财产,如违章建筑、危险房屋等;四是属于其他财产保险范围的,如汽车等机
动车辆、手机等无线通讯设备以及家禽家畜等;五是无法鉴定价值的,如化妆品、药品、食品、盆景等。

  房贷险似已陷入困境,家财险正逐步崭露头角,这是沪上保险业显现的新动向。

  然而《瞭望东方周刊》在采访中发现,时至今日,房屋保险不仅对普通居民仍是陌生概念,许多房地产业内人士也知之甚少。

  通常情况下,在室内财产保障方面,一般是经过双方协商后,保险公司会对家庭财产有选择性地承保,可保的标的包括家具、卧具、家用电器、燃气用具、厨具、乐器、体育器械等。对于不能承保的标的,保险公司会在保险说明书里告知。

  根据保险金额和保险责任的不同,家财险费率也不同,一般从1‰到2.5‰不等。房屋的市场定价少则几十万多则上百万,一幢200万的房屋即便按照1‰费率计算,年缴保费也要达到2000元,如果按照房屋价值投保,保费支出的负担比较大。业内认识支出,实际上,家财险保额选择比较灵活,不适用按比例赔偿,投保人可以根据自己的财产情况,选择保险金额,不必进行足额投保。

  但本刊记者在向不同保险公司咨询的过程中也发现,同类组合的家庭财产保险价格差别巨大。以一套市值200万元、装修10万元、室内财产10万元的房屋为例,要保220万元的家财险,平安财险的保费报价为176元/年,如果再选择保额分别为5万元的水暖管爆裂损失险、居家责任险、家养宠物责任险等附加险,总计保费为294元/年。

  不足额投保的情况也比较常见。比如在投保时,房屋原本价值80万元,但被保险人为了节省保费,选择保额40万元,这就属于不足额投保。保险公司将按照保险金额与保险价值的比例,承担赔偿保险金的责任。

  记者从平安财险上海分公司了解到,针对房贷险退保,公司推出“退保劝留”方案。对那些提前还清银行贷款前来办理退保手续的客户,建议将房贷险退保后的全部或者部分金额转成家财险,可享受较大的费率优惠。如年缴保费100元就可以买到保额12万元的家财险,若单独购买,100元只能买到8~9万元的保额。

  按照规定,这类保险的投保房屋首先要获得住建部相关住宅性能的权威认定,所以建筑质量从源头作了把关。其次,对购房人来说,当房屋过了维修期,即便当初的开发企业已不存在,房屋出了质量问题,仍可以找保险公司索赔。而保险公司为了降低理赔风险,必然提前介入工程的勘察、设计和施工,增加一层监督与防范。

  房贷险既保房屋又保人

  近日,交通银行宣布,在最新出台的个人房贷新政策中,原先客户必须购买的房贷险,现在改由客户“自愿决定”是否购买。交行由此成为国内五大行中第一家在全行范围内不再强制购买房贷险的银行。据悉,目前大部分银行都准备取消强制购买了多年的房贷险,这让已经面临退保尴尬的房贷险雪上加霜。上海市保险同业公会数据显示,今年前5个月,房贷险保费收入为-2793.43万元,之所以出现负增长,银行逐步取消强制房贷险、央行加息引发的大面积提前还贷是主要原因。

  而在郝满苏看来,设置科学严谨的房屋保险,对房地产市场也有积极意义。

  新快报记者从一份普通的家财险条款中获悉,保险公司进行理赔的前提要素往往是:发生了火灾、爆炸,或者是雷击、冰雹、泥石流等自然灾害。此外,如果存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫,也可以向保险公司索赔。

  业内人士表示,

  国外怎么给房屋保险

  条款信息显示,房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失,保险公司将会赔付。在具体赔付环节,保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿,但赔偿额度不超过保额,这与家财险的赔付原则一致。

  据保险公司透露,家庭财产保险投保率目前还不高。其中,很大一部分原因是市民的观念意识问题。绝大多数人对家财险认识不多,缺乏运用商业保险转嫁风险的意识。每年夏季的台风过后,往往会掀起投保高峰,但随着台风的远去,人们的投保热情也随之而去。

  对于目前再次引起广泛关注的家庭财产险,王国军认为还需要保险公司“拓荒”。

  消费者在选择家财险时,保险公司都会列明保障范围,一般包含基本保障和附加保障以及一些增值服务。基本保障一般包括房屋、房屋装修以及室内财产(包括便携
式家用电器和手表等);附加保障往往包含室内盗抢保障、水暖管爆裂损失等;增值服务每家公司都不一样,有的公司赠送的是紧急开锁或马桶疏通服务。

房屋产权所有人

  例如,除了投保人是购房人而受益人是银行之外,房贷险保费的计算包含了房屋险和还贷保证保险两部分,但实际上房屋出现风险的几率很小,对绝大部分借款人来说,仅需要还贷保证保险即可。

  2 哪些财产可以保?

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  “而家财险这么多年来一直没有推广开,居民不愿花钱、风险意识不强是一方面,更重要的原因也是我们的产品缺陷太大。”郝满苏说。

  投保财产地址变更要告知 单据证明要保留

提前还贷后,并不意味着人身和财产面临的风险消失,房屋、装潢、家电、珠宝等依然可能遭受自然灾害和人为损坏,甚至家里的花盆坠落也可能对第三者造成损害。因此保险保障仍然需要。

  2006年后房贷险购买量一路下滑,“如今基本被家财险替代或覆盖。”中国平安永利皇宫注册网址,财产保险股份有限公司(以下简称平安财险)销售员曾强(化名)告诉本刊记者。

  家财险的产品形态不限于普通家财险,还包括到期还本型家财险、利率联动型家庭财产保险。

  “北京海淀区的房子要和沿海地区、西南山区的房子一样保台风、泥石流的意外险,这样的保单怎么可能有吸引力?”郝满苏说。

  产品形态多样 国内市场仍受冷落

  据了解,沪上不少保险公司都有既保房屋又保人的综合家财险,如人保财险的“人居两旺”、太保产险的“安居综合”、平安财险的“如意B款”,都针对投保人房屋和家庭财产提供保障,保障内容涵盖房屋与附属设备的损失、金银首饰与现金的损失、入室盗抢和水管爆裂造成的损失以及对第三者人身和财产损失的保障等。

  他还认为,房屋保险的推广和普及需要各方推动。他的建议是,首先从房屋交易环节,政府应该规定必须含保险。

  利率联动型家庭财产保险,除了拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可
获得本金和收益。目前市面上较少见到这类产品。普通家财险的保费一般为几十元或几百元,保险期限一般为一年。而投资型家财险保费稍高,有的产品可能会达到
上千元,保险期限为三年或更长。

  以最早开展强制性建筑工程质量保险的法国为例,1804年颁布的《拿破仑法典》中就规定,建筑师和设计师必须在建筑完工10年内负有对房屋结构缺陷作修正的严格责任。后来经过不断修订,开发商、分包商、部件生产商都要对房屋质量问题负连带责任。

  近段时间,我国南方部分省份发生洪涝灾害,人们的生命和财产都受到不同程度的损失。在广州,暴雨天也时常可见,有些市民亦会担心自家的房子遭遇一些不测,比如漏水或倒灌导致房屋地板损坏,或雷电天气造成家电受损……实际上,诸如此类的意外事件都可以通过家庭财产损失险(简称“家财险”)来转嫁风险责任。家财险百来元就能买一份,想要保额高一些可以选择几百元的品种。

  在目前连购买人身保险的意识都相对淡薄的中国,谈房屋保险似乎时机未到。

  现在很多市民都是按揭贷款买房,保险公司针对按揭贷款的客户,还特意推出了个人贷款抵押房屋综合保险(简称“房贷险”),它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。

  如要申请索赔,被保险人要提供的资料还包括财产损失、费用清单;损失财产的价值证明资料(比如发票、购买凭证等)、存在证明资料,等等。

  针对代位求偿,保险公司也有明确的规定,其中就要求“第三者对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围”,“保险人必须首先向消费者履
行赔偿责任”。新快报记者还了解到,保险公司在行使代位求偿权利的过程中,其所获得的超出赔款的部分,必须返还给消费者。这也就是说,保险公司不能运用代
位求偿权利获得额外利益。

  “比如测算一个小区附近的加油站每天储存的汽油是多少吨,如果出现火灾爆炸对周边建筑物会产生多大程度的影响。这种测算结果出来之后,同一个小区距离加油站1000米和1500米的房子,价钱可能有差异,而保费也要有所区分。”郝满苏举例说。

  普通家财险保障期为一年,没有特殊原因中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还,续保需要重新办理保险手续,这类保险保费一般较低。而到期还本型
家庭财产保险则具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时,投保人交纳固定的保险储金,储金的利息转作保费。保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险储
金均返还投保人。