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银行理财产品玩的溜 口袋装的溜

摘要:2004年,可称是中国理财产品市场的“元年”。
2004年以前,老百姓手头的闲置资金的主要流向仍是银行储蓄存款,其中一部分比较“新潮”的人开始涉足国债和股市,但对大部分人而言,银行只是存款和取款的去处,对银行理财产品基本上全无概念。但是,随着投资理…

在人们的观念中,银行就相当于储蓄和存款,但在人人理财的大潮流下,银行也推出了银行理财产品,且种类相当丰富,根据不同的分类分为不同的理财产品,其中根据币种的不同理财产品可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类别。

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2004年,可称是中国理财产品市场的“元年”。

一、人民币理财产品

在银行理财产品的市场上,各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传,如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等,在市场上都有一定的品牌知名度。

2004年以前,老百姓手头的闲置资金的主要流向仍是银行储蓄存款,其中一部分比较“新潮”的人开始涉足国债和股市,但对大部分人而言,银行只是存款和取款的去处,对银行理财产品基本上全无概念。但是,随着投资理财理念的开始普及,“用钱生钱”的想法开始在更多人心里蠢蠢欲动,中国的投资理财市场急需更丰富、更多元的方式来填充壮大。

银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。人民币理财产品的主要特点是收益率高、安全性强。银行推出的人民币理财产品大致可分为两类。

币种

2004年2月2日,光大银行首开先河,发行了内地第一个外币理财产品——阳光理财A计划;当年10月,光大银行推出国内首个人民币理财产品——光大阳光理财B计划,一种收益比定期储蓄利率更高的理财方式出现在人们眼前。由此,商业银行大力发展理财业务的大幕正式拉开。

1、传统型产品

根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

在光大银行之后,招商、华夏、中信、民生、兴业等多家股份制银行纷纷跟进,四大国有商业银行也在稍晚时候开始推出各自的人民币理财产品,门槛从5000元到1万元不等,收益率从2.4%到3.1%不等,主要投资于央行票据和国债。

传统型产品主要有基金、债券、金融证券等,其主要特点是风险低,收益为确定的,一般收益在3%左右。

银行理财产品

门槛的不断降低和收益率的差异化,使得人民币理财产品可以满足更多层次投资者的需求。虽然“高息揽储”和“是否能保本保息”的争论声仍在,但理财产品以相对安全、本金有保证、利息免税的特点尽显强势,百姓出于对银行的习惯性信任,纷纷将自己的储蓄资金转移至银行理财产品上。在近半年的时间里,各家银行争相推出人民币理财产品,几乎所有产品一经面世都被抢购一空,理财产品一时洛阳纸贵。

2、人民币结构性存款

1.人民币理财产品

快速发展固然可喜,但若不加以疏导规范,也容易流于泛滥。

人民币结构存款与汇率挂钩,与外币同类产品从本质上来说没有多少差异,其风险程度比传统型产品略高。

银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

2005年3月,银监会下发通知,除了强调“产品收益率不能盲目攀比”、“明确风险提示”这两方面要求外,还明确提出了“人民币理财产品不能搭售存款”。各家银行新推产品的预期收益率应声而落,一年期产品的预期收益率降至2.5%到2.9%之间。之后,银监会颁布的两部理财新规将银行理财产品的准入门槛大幅提高,人民币理财产品的门槛提高到5万元以上。

二、外币理财产品

收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品,大致可分为两类。

监管层的“物理降温”,使得理财产品这块美味的“鸡腿”在2005年有些沦为“鸡肋”的味道。

2008年,在股市大热一时的同时,股市经历了大动荡,这时,“保本增值”开始成为理财的新标向。在这样的大背景下,各大银行推出了种类丰富的外币理财产品,以规避股市的高风险。

(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等,此类产品风险低,收益确定,一般收益在3%左右。

除了监管层的管理,央行多次上调存款准备金率造成银行间票据收益剧降,以及股市的持续不振,也是造成银行理财产品收益逐渐低迷的重要因素。而过于单一的投资品种和太过简单的设计原理,更使得理财产品在热销之后成了无源之水。

1、光大银行曾推出高收益外币理财A计划产品,其中美元一年期固定收益产品预期年收益率为7.2%;港币一年期固定收益产品预期年收益率为6.5%;美元一年期固定收益产品,其预期年收益率比银行存款收益要更诱人。

(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩,与外币同类产品从本质上来说没有多少差异,风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如:交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光,这一款产品投资期限一年,分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择,产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时,“一篮子货币”表现不低于期初水平,即使只是持平,人民币产品就可获得不少于10%的收益。

事实证明,暂时的降温,对银行理财产品市场的长远发展不无裨益。静心修炼,而后厚积薄发,是各家商业银行在壮大理财产品市场的过程中应当做好的功课。

2、招商银行推出的”金葵花”安心回报之”汇赢3号”港币3个月期理财产品,其预期年收益率高达5.0%。

2.外币理财产品

TAGS:产品设计销售理财揭秘银行大陷阱

3、光大银行保本保收益的T计划理财产品自推出以来一直受深受投资人们的追捧,已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等,预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年,股票市场大幅波动,“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下,各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。

2008年,金融危机让投资人在选择理财产品时有了规避风险的意识,低风险类产品成为理财市场的主流产品。

从银行外币理财产品来看,“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。

银行理财产品分类多种多样,每个人的理财习惯也不一样,投资人可根据自己的理财偏好选择适合自己的理财产品。

(1)光大银行2008年3月17El推出高收益外币理财A计划产品,其中美元一年期固定收益产品,预期年收益率为7.2%;港币一年期固定收益产品,预期年收益率为6.5%;美元一年期固定收益产品,预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。

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(2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款,通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现,分享超额回报。

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